Debate Hermenéutico Sobre la Reticencia en el Contrato de Seguro Vida Deudores en Colombia: Un Asunto Aún Sin Resolver
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Pepinosa Bravo, Héctor Eduardo
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Universidad Santo Tomás
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Por décadas la jurisprudencia de las altas cortes ha debatido acerca de la reticencia en el contrato de seguro vida deudores, a fin de determinar una correcta interpretación del artículo 1058 del Código de Comercio; interpretación que se ha movido entre tesis antagónicas según las cuales, para que se produzca la nulidad relativa del contrato, las aseguradoras deberán probar la mala fe del asegurado y la relación de causalidad entre el siniestro y la reticencia, y aquellas que
advierten que la norma no exige tales requisitos y que la anulación del contrato se produce por el solo hecho de haber realizado el ocultamiento o declaración inexacta en el estado de salud del tomador o asegurado, lo que conduce inevitablemente al no pago de la indemnización que se reclama. La imperiosa necesidad de las personas por adquirir productos financieros (créditos), hace que éstas deban celebrar a diario contratos de seguros de vida, en muchos casos sin conocer su verdadero alcance o sin preocuparse por su estado de salud, y en otros casos, ocultando algunas patologías de forma deliberada con el fin de obtener su crédito. A su turno, la falta del deber de información de las aseguradoras al no brindar una debida asesoría, o no preocuparse por conocer el estado de riesgo de sus clientes, muchas veces con el objeto de vender en masa su producto (seguro), aunado a su posición dominante, hace que el contrato de seguro de vida presente varias dificultades jurídicas que generalmente ocurren al momento de presentarse el siniestro y la reclamación objeto de la celebración del contrato. Ante estas circunstancias, los remedios ofrecidos por la judicatura que se construyen desde hace varios años tratan de encontrar una doctrina equilibrada frente al fenómeno de la reticencia en los contratos de seguro de vida, tesis que no han sido del todo pacíficas entre la jurisdicción 3
ordinaria y la constitucional, generando una embarazosa tensión y provocando por supuesto, unaincertidumbre jurídica y una ausencia de unificación jurisprudencial frente a este tema tan sensible. El presente artículo busca analizar las tesis más icónicas adoptadas por las dos jurisdiccionesen la última década, con relación al fenómeno de la reticencia en el contrato de seguro vida deudores y la nulidad relativa que genera la misma, a fin de encontrar aspectos característicos
que consoliden una doctrina probable aplicable a casos concretos, aspecto muy importante
actualmente en el mercado comercial y financiero de nuestro país.
Abstract
For decades, the jurisprudence of the high courts has debated the issue of misrepresentation (reticence) in debtor life insurance contracts, in order to determine the proper interpretation of Article 1058 of the Colombian Commercial Code. The interpretation has shifted between opposing theses: one argues that, for the relative nullity of the contract to occur, insurers must prove the insured's bad faith and a causal link between the loss and the misrepresentation; the other contends that the law does not require such conditions, and that the annulment of the contract results from the mere act of concealment or inaccurate disclosure regarding the policyholder's or insured's health condition—leading inevitably to the non-payment of the claimed indemnity.
The urgent need of individuals to obtain financial products (such as loans) compels them to enter into life insurance contracts on a daily basis, often without understanding their true scope or without concern for their own health status. In some cases, individuals deliberately conceal certain medical conditions to secure credit approval. On the other hand, insurers often fail to fulfill their duty of disclosure by not providing adequate advice or failing to assess the client's risk profile—frequently to facilitate mass sales of their product (insurance)—a situation exacerbated by their dominant market position. As a result, life insurance contracts present several legal complications that typically arise at the time of the loss and the subsequent claim. In light of these circumstances, the remedies provided by the judiciary—developed over several years—seek to establish a balanced doctrine regarding the phenomenon of reticence in life insurance contracts. However, the theories proposed have not been entirely harmonious between the ordinary and constitutional jurisdictions, creating an uncomfortable tension and, naturally, legal uncertainty and a lack of unified jurisprudence on such a sensitive issue. This article aims to analyze the most significant legal theses adopted by both jurisdictions over the past decade regarding the phenomenon of reticence in debtor life insurance contracts and the resulting relative nullity. The goal is to identify key characteristics that may contribute to the consolidation of a probable legal doctrine applicable to specific cases—a particularly relevant matter in today’s commercial and financial market in our country.
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spa
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Citación
Pepinosa Bravo, H. E. (2025). Debate Hermenéutico Sobre la Reticencia en el Contrato de Seguro Vida Deudores en Colombia: Un Asunto Aún Sin Resolver. [Trabajo de Maestría, Universidad Santo Tomás]. Repositorio Institucional.
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